Refinancování a konsolidace. Kdy vám pomohou se splátkami?

Refinancování úvěru nebo konsolidace půjček vám může pomoci snadněji splácet úvěr a získat více peněz do rodinného rozpočtu. Kdy k takovému kroku přistoupit? Jak refinancování a konsolidace probíhají? Jaká jsou rizika a kdy refinancování není výhodné?

Kdy mluvíme o refinancování úvěru

Refinancování úvěru znamená, že starší půjčku, kterou již nějakou dobu splácíte, převedete k novému věřiteli. Jak? Sjednáte si nový úvěr a s jeho pomocí uhradíte zůstatek původní půjčky v plné výši. Nadále budete platit nový úvěr jiné (nebo někdy i stejné) společnosti.

O refinancování úvěru mluvíme tehdy, když převádíte jen jednu půjčku a sjednáváte novou. Někdy je takovou půjčkou hypoteční úvěr.

Co znamená konsolidace úvěrů

Konsolidace úvěrů se provádí, když potřebujete jedním novým úvěrem splatit několik menších půjček. O konsolidaci úvěrů tedy mluvíme v případě, když máte dva a více úvěrů. To může být i třeba kontokorentní úvěr a kreditní karta. Společně s nimi je možné konsolidovat spotřebitelský úvěr nebo spotřebitelské úvěry. Novou, jednou, půjčkou na celkovou částku se uhradí zůstatky všech půjček. V příštím měsíci už platíte jen jednu splátku novému věřiteli.

Kdy zvolit konsolidaci nebo refinancování

Ke konsolidaci nebo refinancování můžete přistoupit vždy, když objevíte na trhu výhodnější nabídku. V posledních letech se zjednodušila pravidla pro mimořádné splátky i možnost předčasného splacení nebo nebankovních půjček bez registru.

Jakmile se rozhodnete pro výhodnější nabídku, kontaktujte původní věřitelskou společnost. Prověřte si, zda se k předčasnému splacení vašeho úvěru neváží sankce.

S novou úvěrovou smlouvou můžete získat nižší úrok, ale i delší dobu splácení a tím menší měsíční zatížení.

Refinancování s nižší splátkou

Refinancování úvěru je vhodným postupem i ve chvíli, kdy máte vysoké měsíční zatížení rodiny a nezbývá vám dostatečná hotovost na běžné výdaje. Půjčku nebo půjčky převeďte k jiné společnosti a jednejte o nových podmínkách splácení. Rozložte si dlužnou částku na více měsíců nebo let. Delší splácení znamená mnohem nižší výši měsíční splátky. Je řešením, když hrozí, že nebudete moci dostát svým závazkům.

Nečekejte na to, až vám přijdou upomínky za pozdní platbu. Jednejte o refinancování co nejdříve až do výše 1.000.000 Kč.

Jak probíhá refinancování

Správný postup pro refinancování je ten, kdy se prověří možnosti splácení klienta. Zjistí se aktuální výše závazků i objem volných finančních prostředků. Nový úvěr musí klientovi v dané situaci pomoci, a ne ho více zatížit.

Je třeba nechat si vyčíslit aktuální dlužnou částku a zjistit konkrétní podmínky ukončení smlouvy. Následně si sjednáváte nový úvěr. Splacení původního úvěru nebo původních úvěrů může zařídit přímo nový věřitel. Od dohodnutého data dále zasíláte splátky podle nové úvěrové smlouvy.

Rizika konsolidací a refinancování

Konsolidaci úvěrů a refinancování půjčky bez dokládání příjmů dnes nabízí řada bankovních i nebankovních společností. Předně si prověřte nové náklady na úvěr. Pomůže vám v tom ukazatel RPSN, což je procentní sazba celkových nákladů na úvěr. Díky tomuto ukazateli snadno zjistíte, která z nabídek je nejvýhodnější.

Velmi obezřetní buďte v případě, kdy je za nový úvěr žádaná zástava nemovitosti. Některé úvěry jsou dokonce nabízeny jen na 60 %, nebo méně, odhadní ceny nemovitosti. V případě nesplácení hrozí, že o majetek přijdete.

Rizikem je i špatné hospodaření s finančními prostředky. Jakmile získáte nižší splátkou více peněz do rodinného rozpočtu, začněte si vytvářet rezervu. Ta vám pomůže na krytí nenadálých výdajů a můžete ji i použít na úhradu mimořádné splátky.

Pečlivě vybírejte poskytovatele nového úvěru. Prověřte si dobu působení na trhu, jeho pověst a samozřejmě i RPSN a ostatní podmínky poskytované půjčky.